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Imposto de renda 2021: vale a pena pedir restituição antecipada?


Todo ano é a mesma coisa. Primeiro vem a tarefa árdua – e chata, vamos combinar – de declarar o imposto de renda. Mas ao terminar de incluir os últimos dados pode vir uma recompensa, a restituição de parte do imposto de renda pago no último ano.

Só tem um detalhe. Existe um calendário de pagamento dessas restituições – que vai de 31 de maio a 30 de setembro deste ano – e, quanto mais cedo você envia a declaração de imposto de renda, mais rápido recebe parte do seu dinheirinho de volta.

Gostaria de ter o dinheiro antes? É, a vida não está fácil pra ninguém, ainda mais no segundo ano de uma crise causada pela pandemia de covid-19. Saiba que os bancos já estão de olho nisso e oferecem a antecipação de imposto de renda.

O nome é bacana, mas saiba que, na prática, isso é um empréstimo pessoal. Ou seja, tem juros.

Portanto, só antecipe o IR se você tiver dívidas para pagar e os juros delas forem maiores que o dessa linha de crédito.

Do contrário, espere a Receita soltar a sua restituição para só depois pensar no que fará com esse dinheiro. Dê uma olhada nas taxas cobradas pelos principais bancos:

Lista de juros cobrados pelos bancos

Banco do Brasil 
Juros cobrados: A partir de 1,43% a.m. 
Limite de restituição: Até R$ 20 mil
Limite de restituição: Até 100%

Itaú 
Juros cobrados: A partir de 1,73% a.m. 
Limite de restituição: Até R$ 5 mil para clientes do varejo e Uniclass e até R$ 10 mil para clientes Personnalité 
Limite de restituição: Até 100%

Santander
Juros cobrados: A partir de 1,69% a.m. 
Limite de restituição:  Até 100%

Bradesco 
Limite de restituição:  Até R$ 50 mil 
Até 100%

Fonte: Dados fornecidos pelos bancos

Em geral, esses juros são menores do que aqueles cobrados nos empréstimos pessoais tradicionais. Portanto, pode valer a pena pegar essa linha de crédito se você for quitar outra dívida que seja mais cara, claro.

Quais os riscos?

A data de pagamento do empréstimo é o dia em que a Receita Federal depositar a sua restituição ou a data de vencimento do contrato com o banco, o que ocorrer primeiro.

O pagamento é feito de uma só vez, acrescido dos juros cobrados pelo banco no período e IOF (Imposto sobre Operações Financeiras).

O problema é que a Receita Federal pode não fazer a restituição na data que você estimou, seja porque sua declaração será restituída em outro lote ou mesmo porque você caiu na malha fina, o que é ainda pior, já que isso significa que esse dinheiro vai demorar muito mais do que você imaginava para cair na sua conta.

O dinheiro só será restituído depois de você resolver as pendências com a Receita, o que pode demorar e o pagamento da restituição pode até ficar só para 2022.

Assim, você precisará pagar o empréstimo de outra forma e talvez até pedir mais um financiamento para pagar o primeiro e acabar comprometendo drasticamente suas finanças.

Se você estiver nessa situação é porque o cobertor está curto demais nas suas finanças. Você está descobrindo o pé para cobrir a cabeça e vice-versa.

Se você precisar corrigir a declaração após ter pedido a antecipação, saiba que o valor da restituição pode diminuir, mas você terá que pagar o valor informado ao banco no momento da solicitação. Ou seja, terá que arcar com a diferença de valores na hora de pagar o empréstimo.

Para minimizar as chances de cair na malha fina ou mesmo ter que enviar uma correção da primeira versão enviada à Receita Federal, você precisa ter muita atenção na hora de declarar e evitar inconsistências.

Ainda assim, não há garantias absolutas nem sobre o valor, muito menos sobre a data de recebimento da restituição.

Todos esses riscos não podem ser menosprezados e você precisa calcular na ponta do lápis se realmente precisa do dinheiro antecipadamente e se os juros e outros encargos bancários compensam.

Quero assim mesmo. Como conseguir?

O banco irá analisar seu perfil de crédito para decidir se concede a antecipação da restituição, com quais juros e quanto dinheiro.

Sim, ele pode decidir antecipar só uma parte do valor que a Receita estima te pagar e isso também deve ser levado em consideração para decidir se vale a pena pegar o empréstimo.

Na hora de declarar o imposto de renda será preciso colocar os dados de sua conta do banco em que pretende solicitar o empréstimo para o depósito da restituição. Assim, o banco tem a segurança de que receberá o dinheiro repassado pela Receita Federal.

A hora que a restituição cair na sua conta, o banco automaticamente já pega esse dinheiro e quita o empréstimo. Você não verá a cor desse dinheiro. Lembre-se disso.

Se você encontrar uma oferta melhor em outro banco e já enviou a sua declaração, pode fazer uma retificadora e alterar os dados bancários para a instituição em que solicitar a antecipação.


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