Uma quantidade considerável de pessoas se beneficia dos bônus promocionais que as empresas oferecem para atrair novos consumidores para seus cartões
Esqueça passear com cães ou cortar grama. O trabalho paralelo de Matthew Palm é conseguir novos cartões de crédito.
A cada poucos meses, Palm, um produtor de televisão freelancer de 57 anos que mora em Illinois, acessa a internet e solicita um novo cartão de crédito.
Ele só pega cartões que oferecem um bônus de inscrição: uma recompensa de algumas centenas de dólares em pontos para novos clientes que atingirem uma meta modesta de gastos.
Um grande número de americanos ganha dinheiro com seus cartões de crédito Foto: The New York Times
“O momento de maior ansiedade é quando você clica no botão enviar para solicitar seu último cartão”, disse ele. “E então, assim que é aprovado, vem aquela descarga de adrenalina.”
Cada bônus de inscrição é pequeno, então, para ter uma renda decente, Palm continua se inscrevendo. Durante os sete anos em que ele se dedica a essa atividade paralela, ele estima que ele e sua esposa conseguiram mais de 50 cartões.
Os bônus promocionais renderam à sua família mais de US$ 40 mil, disse ele.
Palm é membro do que é conhecido como “comunidade de churning” - pessoas que conseguem cartões de crédito regularmente para obter recompensas promocionais lucrativas. A lógica do “churning” é simples: centenas de cartões de crédito oferecem bônus de inscrição. Então, por que não solicitar o máximo de cartões possível?
Palm não se considera um “churner” extremo. Embora tenha se inscrito em mais de 50 cartões em sete anos, ele conhece outras pessoas que conseguem 20 cartões por ano. Algumas pessoas fazem isso há décadas.
Isaac Khor, aluno de doutorado da Northeastern University, vem fazendo isso desde o início da pandemia. “Ganhei US$ 15 mil este ano”, disse ele. “As bolsas de doutorado não são tão altas, então isso realmente aumenta drasticamente minha renda.”
Lindsay Ash começou a fazer isso há 15 anos, se inscrevendo em cartões de crédito para ela e seu marido. O casal, que mora na Califórnia, tem cerca de 60 cartões ativos.
“A quantia que você pode ganhar com isso é absurda”, disse ela. “Ainda tenho momentos em que preciso me beliscar para acreditar.” Além do dinheiro - cinco dígitos por ano, segundo ela -, sua prática sustenta férias anuais no Japão, na Flórida e no Havaí.
Um passo em falso pode arruinar seu crédito
A prática de entrar em novos cartões de crédito não é para todos. O hobby requer dinheiro adiantado, já que, para desbloquear um bônus de inscrição, geralmente é necessário que os clientes atinjam um limite de gastos. Um passo em falso pode arruinar sua pontuação de crédito e levar a uma cobrança de juros elevada.
“Se você estiver minimamente inseguro sobre suas finanças e contas a pagar, fique longe”, disse Palm.
Mas essas pessoas geralmente têm pontuações de crédito altas. Embora abrir uma nova linha de crédito possa reduzir a pontuação de um cliente, ter uma baixa utilização de crédito - gastar apenas uma pequena fração do crédito disponível - pode aumentá-la. Como os “churners” geralmente têm acesso a grandes quantias de crédito por meio de suas coleções de cartões, muitos desfrutam de pontuações superprime.
Os emissores de cartões sabem que milhares de pessoas estão lucrando com suas ofertas promocionais. Mas é uma questão difícil de resolver.
“O problema é de seleção adversa”, disse Roger Hochschild, ex-CEO da Discover Financial Services, uma emissora de cartões popular que foi adquirida pela Capital One.
As empresas de cartão de crédito ganham a maior parte de seu dinheiro de duas maneiras. Quando os clientes não pagam seus saldos, as emissoras costumam cobrar taxas de juros extremamente altas. E cada vez que os clientes passam seus cartões para fazer compras, as emissoras ganham uma pequena taxa. Como resultado, as empresas de cartão de crédito querem persuadir o maior número possível de clientes a usar seus cartões.
“Para que eles obtenham um novo cartão de crédito, você precisa chamar a atenção deles”, disse Hochschild. Daí as ofertas promocionais, com as emissoras introduzindo novas categorias de reembolso e bônus únicos a cada ano.
Então, “a cada pessoa que apenas segue a letra da promoção e nada mais, você perde dinheiro”, disse Hochschild.
Aproveitando as brechas
É difícil saber o tamanho exato da “comunidade de churning”. Uma página do Reddit sobre a prática tem dezenas de milhares de visitantes semanais, e sites e podcasts populares sobre o tema acumulam milhares de visualizações mensais.
Muito mais pessoas participam casualmente, aproveitando as ofertas promocionais ocasionais. Um estudo de 2023 publicado pelo Federal Reserve Board estima que usuários sofisticados de cartão de crédito recebem US$ 15 bilhões anualmente às custas de pessoas que mantêm saldos e não aproveitam as recompensas.
Max Gunara, um empresário de 30 anos, estima que as empresas de cartão de crédito e as companhias aéreas perdem de US$ 30 mil a US$ 50 mil por ano com seus benefícios e bônus. Embora pague US$ 15 mil em taxas anuais em seus cartões pessoais e corporativos, ele ganha aproximadamente 3,3 pontos por dólar gasto. Como é proprietário de várias empresas, suas despesas são da ordem de sete dígitos.
“Tenho 41 cartões de crédito e, diria, 19 milhões de pontos acumulados no momento”, disse Gunara.
Alguns cartões também oferecem uma taxa de juros de zero por cento nos primeiros 12 meses como bônus de inscrição. Gunara usou um desses cartões para pedir um empréstimo de US$ 76 mil sem juros e pagou o saldo pouco antes do vencimento.
“No atual ambiente de taxas de juros, essa é a forma mais barata de crédito empresarial que você pode obter”, disse ele.
Consumidores exploram as brechas deixadas pelas empresas de cartões Foto: SKfoto/Adobe Stock
Algumas pessoas vão ainda mais longe. Os titulares de cartões ganham dinheiro de volta quando acumulam saldos enormes, por isso estão sempre à procura de gastos fabricados ou brechas que permitam aos usuários acumular despesas sem realmente gastar dinheiro.
“Antigamente, era possível encomendar moedas de dólar da Casa da Moeda e pagá-las” com um cartão para ganhar um bônus de inscrição, disse Ash, da Califórnia. Outras técnicas incluem comprar cartões-presente, pagar impostos a mais e comprar barras de ouro na Costco para ganhar dinheiro de volta e atingir limites promocionais.
Algumas pessoas também participam do que é conhecido como grupos de compra. As lojas costumam informar aos clientes que eles podem comprar apenas uma quantidade limitada de produtos muito procurados, como iPhones recém-lançados ou eletrônicos em promoção. Mas algumas empresas querem comprar produtos a granel. Para contornar os limites, as empresas trabalham com um grupo de compra, no qual centenas ou milhares de pessoas compram o produto separadamente e depois o revendem ao comprador a granel. Dessa forma, o comprador obtém todos os produtos que deseja e os membros do grupo recebem recompensas de cartão de crédito.
Os “churners” dizem que esses truques estão ficando cada vez mais difíceis de encontrar. Sempre que uma técnica de ganhar dinheiro se torna muito popular, as empresas fecham a brecha ou vão à falência. Como resultado, muitas pessoas mantêm suas técnicas em segredo.
Fonte: Estadão
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